Калькулятор вклада

Как считается доход по вкладу

Расчёт идёт по месяцам. Месячная ставка равна годовой, делённой на 12: i = ставка / 12 / 100. Дальше всё зависит от того, куда банк зачисляет начисленные проценты.

С капитализацией проценты каждый месяц прибавляются к остатку вклада и со следующего месяца сами начинают приносить доход. Для вклада без пополнений итог описывается формулой сложного процента: FV = P × (1 + r/12)^n, где P — первоначальная сумма, r — годовая ставка в долях, n — срок в месяцах. Пополнения калькулятор прибавляет к остатку в конце каждого месяца, поэтому каждый взнос «работает» только оставшуюся часть срока.

Без капитализации проценты копятся отдельно и в рост не идут: каждый месяц начисляется одна и та же доля от вложенной суммы, а доход равен простой сумме этих начислений. Разница между двумя схемами растёт со сроком — вот сравнение для 100 000 ₽ под 15 % годовых:

Доходность к взносам показывает, сколько процентов дохода принёс каждый вложенный рубль: доход / взносы × 100. При регулярных пополнениях она всегда ниже номинальной ставки, потому что поздние взносы работают не весь срок.

Пример расчёта

Пример 1. Вклад 100 000 ₽ под 15 % годовых на 12 месяцев с ежемесячной капитализацией, без пополнений. Месячная ставка — 1,25 %. По формуле сложного процента: 100 000 × (1 + 0,15/12)^12 = 100 000 × 1,0125¹² = 116 075,45 ₽. Доход процентами — 16 075,45 ₽. Без капитализации те же условия дали бы ровно 15 000 ₽ дохода — капитализация добавила 1 075,45 ₽.

Пример 2. Вклад 100 000 ₽ с пополнением 5 000 ₽ каждый месяц, ставка 12 % годовых, срок 12 месяцев, с капитализацией. Собственные взносы: 100 000 + 12 × 5 000 = 160 000 ₽. Итоговая сумма — 176 095,02 ₽, доход процентами — 16 095,02 ₽. Доходность к взносам — около 10,06 %: она ниже ставки 12 %, потому что пополнения приносят проценты только с месяца, следующего за взносом, а взнос последнего месяца процентов не приносит вовсе.

Что важно учесть

Калькулятор показывает доход до налогообложения. Процентный доход по вкладам облагается НДФЛ: налог берётся с суммы процентов за год сверх необлагаемого лимита, который равен 1 млн ₽, умноженному на максимальную ключевую ставку ЦБ за год. Если проценты укладываются в лимит, налога не будет; если превышают — фактический результат окажется меньше расчётного на сумму НДФЛ с превышения.

Банки нередко устанавливают ставку «лесенкой»: например, повышенная ставка действует первые три месяца, затем снижается. В этом случае посчитайте периоды по отдельности, подставляя итог одного периода как первоначальную сумму следующего, либо используйте среднюю ставку — результат будет приближённым. Учитывайте и то, что банк начисляет проценты за фактическое число дней, а не помесячно, поэтому итог может отличаться на десятки рублей. При досрочном закрытии вклада проценты, как правило, пересчитываются по ставке «до востребования» — практически до нуля, поэтому срок стоит выбирать с запасом ликвидности на других счетах.