Калькулятор досрочного погашения

Обновлено: 20 июля 2026

Калькулятор показывает, что даст разовый досрочный платёж по кредиту в двух сценариях — при сокращении срока и при уменьшении ежемесячного платежа. Укажите остаток долга, ставку, оставшийся срок и сумму досрочного взноса — расчёт сравнит экономию на процентах и подскажет выгодный вариант.

Как считается эффект досрочного погашения

Сначала калькулятор определяет текущий аннуитетный платёж: A = S × i / (1 − (1 + i)−n), где S — остаток долга, i — месячная ставка (годовая / 1200), n — оставшийся срок в месяцах. Переплата без досрочного погашения равна A × n − S — это база для сравнения.

После взноса остаток уменьшается: S′ = S − досрочный платёж. Дальше возможны два сценария. При сокращении срока платёж остаётся прежним, и калькулятор помесячно моделирует график: каждый месяц начисляются проценты (остаток × i), остальная часть платежа гасит тело долга. Так определяется новый срок и сумма процентов до полного погашения. При уменьшении платежа срок не меняется, а новый платёж пересчитывается по той же аннуитетной формуле уже от остатка S′.

Экономия в каждом сценарии — разница между переплатой без досрочки и процентами, которые останется заплатить после неё. Разрыв между сценариями возникает из-за базы начисления: при прежнем платеже долг тает быстрее, и каждый следующий месяц проценты считаются от меньшей суммы.

Пример расчёта

Остаток по ипотеке — 3 000 000 ₽, ставка 16 %, до конца срока 180 месяцев. Заёмщик вносит досрочно 500 000 ₽. Текущий платёж: 3 000 000 × 0,01333 / (1 − 1,01333−180) = 44 061,02 ₽, переплата без досрочки — около 4 930 984 ₽.

  • Сокращение срока. Платёж остаётся 44 061,02 ₽, но долг после взноса — 2 500 000 ₽. Кредит закрывается за 107 месяцев — на 73 месяца (шесть с лишним лет) раньше. Процентов будет заплачено около 2 199 652 ₽, экономия — примерно 2 731 332 ₽.
  • Уменьшение платежа. Срок остаётся 180 месяцев, новый платёж — 36 717,52 ₽ (на 7 343 ₽ меньше). Экономия на процентах — около 821 831 ₽.

Сокращение срока в этом примере выгоднее примерно на 1,9 млн ₽ — при одном и том же досрочном взносе в 500 000 ₽.

Что важно учесть

Сокращение срока почти всегда приносит большую экономию: пока платёж не снижен, «лишняя» его часть каждый месяц дополнительно гасит тело долга, и база начисления процентов падает ускоренно. Уменьшение платежа выбирают по другой причине — когда важно снизить обязательную нагрузку на бюджет: меньший платёж проще выдержать при потере дохода, а сэкономленную разницу можно вносить досрочно, получая почти тот же эффект, что и при сокращении срока, но без жёстких обязательств.

Банк обязан принимать частичные и полные досрочные платежи без комиссий и штрафов — это норма Гражданского кодекса, отменить её договором нельзя. Обычно достаточно заявления в приложении банка, списание проходит в дату очередного платежа или в любой день по условиям договора.

Калькулятор считает разовый взнос, но регулярные небольшие досрочки работают по тому же принципу: каждая уменьшает тело долга и все будущие проценты. Если ставка по вкладам выше ставки по кредиту (так бывает с льготной ипотекой), деньги может быть выгоднее держать на вкладе, чем гасить долг.

Вопросы и ответы

Что выгоднее — сокращать срок или уменьшать платёж?

Почти всегда выгоднее сокращать срок: остаток долга при прежнем платеже уменьшается быстрее, и база для начисления процентов тает с каждым месяцем. Уменьшение платежа даёт меньшую экономию, но снижает ежемесячную нагрузку на бюджет.

Может ли банк брать комиссию за досрочное погашение?

Нет. По статье 810 ГК РФ заёмщик вправе досрочно вернуть кредит полностью или частично без комиссий и штрафов, предупредив банк не менее чем за 30 дней; на практике банки принимают заявления день в день через приложение.

Имеет ли смысл вносить небольшие суммы?

Да. Регулярные досрочные платежи даже по 5–10 тысяч рублей работают так же, как один крупный: каждый рубль сверх платежа уменьшает тело долга, на которое начисляются проценты. Чем раньше внесён платёж, тем больше эффект.

Почему экономия такая большая при том же платеже?

При аннуитете в первые годы почти весь платёж уходит на проценты. Досрочный взнос сразу уменьшает тело долга, поэтому в каждом следующем платеже доля процентов падает, а доля погашения растёт — эффект накапливается до конца срока.