Калькулятор накоплений к цели

Как считается ежемесячный взнос

Если вы копите просто «в конверт», без процентов, всё очевидно: нужную сумму делят на число месяцев. Чтобы накопить 1 000 000 ₽ за 24 месяца, придётся откладывать по 1 000 000 ÷ 24 ≈ 41 666,67 ₽ каждый месяц. Но как только деньги ложатся на вклад, часть цели начинают закрывать проценты — и ваш собственный взнос уменьшается.

Месячная ставка равна годовой, делённой на 12: i = ставка ÷ 12 ÷ 100. Регулярные взносы с капитализацией — это будущая стоимость аннуитета: каждый платёж до конца срока успевает принести проценты, а начисленные проценты сами приносят доход. Отсюда формула необходимого взноса:

Взнос = Остаток × i ÷ ((1 + i)ⁿ − 1), где n — срок в месяцах, а Остаток — то, что нужно накопить сверх стартового капитала.

Стартовый капитал тоже работает: за срок он вырастает до FV = Старт × (1 + i)ⁿ, и эта будущая стоимость вычитается из цели. Тогда Остаток = Цель − Старт × (1 + i)ⁿ. Если процентов нет (i = 0), формула упрощается до деления остатка на число месяцев: Взнос = Остаток ÷ n. Всего своими деньгами вы внесёте старт плюс сумму всех взносов, а разница между целью и внесённым — это доход, который добавили проценты.

Пример расчёта

Без процентов. Цель 1 000 000 ₽, срок 24 месяца, ставка 0, стартового капитала нет. Взнос: 1 000 000 ÷ 24 = 41 666,67 ₽ в месяц. За два года вы внесёте ровно миллион своими деньгами, дохода от процентов нет.

С вкладом под 12 % годовых. Та же цель 1 000 000 ₽ и срок 24 месяца, но деньги лежат на вкладе под 12 % годовых с ежемесячной капитализацией, старт 0. Месячная ставка — 1 %. По формуле аннуитета взнос выходит 37 073,47 ₽ — почти на 4 600 ₽ в месяц меньше, чем без процентов. Своими деньгами вы внесёте за 24 взноса около 889 763,33 ₽, а оставшиеся 110 236,67 ₽ до миллиона добавят начисленные проценты. То есть примерно 11 % цели вы получаете «бесплатно», просто за то, что копите на вкладе, а не под подушкой.

Что важно учесть

Главное в накоплениях — не размер взноса, а регулярность. Формула предполагает, что вы вносите одинаковую сумму каждый месяц без пропусков; один-два пропущенных платежа заметно отодвигают цель, поэтому взнос стоит поставить на автоплатёж в день зарплаты и относиться к нему как к обязательному расходу. Небольшая, но железная сумма работает лучше, чем крупная «когда останется».

Расчёт номинальный: он не учитывает налог на проценты по вкладам и инфляцию. НДФЛ берётся только с процентного дохода за год сверх необлагаемого лимита, а инфляция со временем снижает покупательную способность цели — для дорогих и долгих целей закладывайте запас 10–20 % сверху. Помните и о ставке: банки часто дают повышенный процент лишь на первые месяцы или при выполнении условий, поэтому подставляйте реальную ставку по вашему вкладу, а при её изменении пересчитывайте план. Если до цели далеко и она не срочная, часть суммы можно копить в более доходных, но менее предсказуемых инструментах — тогда закладывайте запас на просадки и не рискуйте деньгами, которые понадобятся точно к сроку.