Калькулятор рассрочки

Как считается рассрочка

Рассрочка делит стоимость товара на несколько равных платежей. Сначала из цены вычитают первоначальный взнос, если он есть, — остаток и есть сумма, которую вы гасите частями: сумма в рассрочку = стоимость − взнос. Если рассрочка беспроцентная, эту сумму просто делят на число месяцев, и получается ежемесячный платёж.

Когда рассрочка идёт с удорожанием, к сумме добавляют процент наценки: с удорожанием = сумма в рассрочку × (1 + удорожание/100). Ежемесячный платёж — это уже итог с наценкой, делённый на срок: платёж = с удорожанием / срок. Переплата, то есть удорожание в рублях, считается отдельно: переплата = сумма в рассрочку × удорожание/100. Итоговая стоимость покупки складывается из первоначального взноса и всех ежемесячных платежей.

Пример расчёта

Возьмём товар за 60 000 ₽, без первоначального взноса, срок 12 месяцев и удорожание 10 %. Сумма в рассрочку равна полной цене — 60 000 ₽. Добавляем наценку: 60 000 × (1 + 0,10) = 66 000 ₽. Делим на 12 месяцев и получаем ежемесячный платёж 5 500 ₽. Переплата — это те самые 10 %: 60 000 × 0,10 = 6 000 ₽. Итоговая стоимость покупки составит 0 + 12 × 5 500 = 66 000 ₽.

Для сравнения посмотрим, что было бы при беспроцентной рассрочке на тех же условиях. Удорожание 0 %, значит переплаты нет, а платёж равен 60 000 / 12 = 5 000 ₽ в месяц, и вы отдаёте ровно цену товара — 60 000 ₽. Разница между двумя вариантами — 6 000 ₽, или 500 ₽ в каждом ежемесячном платеже. Именно столько стоит удорожание в 10 %, и именно эту сумму важно замечать в договоре.

Что важно учесть

Рассрочку и кредит легко перепутать, но устроены они по-разному. Классическую рассрочку даёт сам магазин: он делит цену на равные части, чаще всего без процентов, и не привлекает банк. Кредит оформляет банк под ставку, и переплата по нему обычно выше. На практике магазины нередко называют «рассрочкой» банковский кредит, у которого проценты за покупателя гасит продавец за счёт наценки в цене товара, — юридически это всё равно кредит.

Отсюда главный подвох «беспроцентной» рассрочки: ноль процентов в договоре не всегда означает отсутствие переплаты. Магазин может заранее поднять цену товара или не дать за рассрочку скидку, которую предлагает при оплате наличными. Поэтому сравнивайте не платёж, а итоговую стоимость в рассрочку с ценой при полной оплате: если они совпадают — рассрочка действительно бесплатна, если цена выше — наценка просто спрятана в стоимости.

Перед подписанием договора проверьте несколько пунктов. Уточните полную стоимость с учётом всех платежей, размер и число взносов, а также нет ли обязательной страховки или комиссии за обслуживание — они способны превратить «нулевую» рассрочку в платную. Обратите внимание на штрафы за просрочку и на то, что происходит при досрочном погашении. Рассрочка удобна, когда помогает распределить крупную покупку без переплаты, но только при условии, что вы уверенно тянете ежемесячный платёж.