Калькулятор финансовой подушки безопасности

Как считается размер подушки

Финансовая подушка безопасности — это денежный резерв, который покрывает ваши расходы на период без дохода: при потере работы, болезни или крупной непредвиденной трате. Считать её нужно от расходов, а не от зарплаты, — важно, сколько денег вам реально нужно на жизнь, а не сколько вы зарабатываете.

Формула простая: размер подушки = среднемесячные расходы × число месяцев запаса. В расходы включайте обязательные платежи — еду, жильё и коммунальные услуги, транспорт, связь, платежи по кредитам, необходимые лекарства. Разовые и необязательные траты (крупные покупки, отпуск) в базовый расчёт лучше не брать: в трудный период вы от них временно откажетесь.

Сколько месяцев закладывать — зависит от устойчивости вашего дохода. Ориентиры такие:

Строка «осталось накопить» показывает разницу между целью и тем, что у вас уже отложено: осталось = цель − накоплено. Если накоплений хватает или они превышают цель, значение будет нулевым — подушка сформирована.

Пример расчёта

Ваши среднемесячные обязательные расходы — 50 000 ₽. Вы выбираете рекомендуемый запас в 6 месяцев и пока ничего не отложили. Размер подушки: 50 000 × 6 = 300 000 ₽. Именно столько нужно накопить, чтобы полгода жить в привычном режиме без единого рубля дохода. Осталось накопить — все 300 000 ₽.

Предположим, вы уже отложили 120 000 ₽. Тогда осталось накопить 300 000 − 120 000 = 180 000 ₽. Если откладывать по 15 000 ₽ в месяц, до цели останется 12 месяцев. А если бы вы сочли достаточным минимальный запас в 3 месяца, цель составила бы 50 000 × 3 = 150 000 ₽, и с уже имеющимися 120 000 ₽ до неё оставалось бы отложить всего 30 000 ₽.

Что важно учесть

Главное свойство подушки — доступность. Деньги должны быть под рукой за один-два дня и при этом не терять стоимость, поэтому оптимальное место для них — накопительный счёт или вклад с возможностью снятия без потери процентов. Часть можно держать наличными на самый экстренный случай. Не стоит хранить подушку в акциях, длинных вкладах с потерей процентов при досрочном закрытии или в другой валюте с расчётом на рост курса: в нужный момент такие активы придётся продавать в убыток, а именно тогда деньги и понадобятся.

Подушка — это не инвестиции, и путать их не нужно. Её задача — сохранность и мгновенный доступ, а не доходность; проценты по накопительному счёту здесь лишь приятный бонус, компенсирующий инфляцию. Инвестировать свободными деньгами имеет смысл только после того, как резерв сформирован полностью, — иначе при первой же неприятности придётся выходить из инвестиций в неудачный момент. Пересматривайте размер подушки хотя бы раз в год: с ростом расходов, появлением детей или ипотеки цель увеличивается. И помните, что подушка расходуется только по прямому назначению — на непредвиденное, а не на плановые покупки; после каждого использования её нужно восстанавливать до целевого уровня.