Калькулятор рефинансирования кредита
Обновлено: 20 июля 2026
Калькулятор рефинансирования показывает, сколько вы сэкономите, если переведёте текущий кредит в другой банк под более низкую ставку. Он сравнивает старый и новый ежемесячный платёж по одному и тому же остатку долга и оставшемуся сроку и считает экономию в месяц и за весь период.
Как считается выгода рефинансирования
Рефинансирование — это новый кредит, которым вы досрочно закрываете старый. Смысл операции в том, чтобы платить меньше процентов за счёт более низкой ставки. Калькулятор берёт ваш текущий остаток долга и оставшийся срок и считает по ним два аннуитетных платежа — по старой и по новой ставке.
Аннуитетный платёж рассчитывается по банковской формуле:
A = S × i / (1 − (1 + i)−n),
где S — остаток долга, i — месячная ставка (годовая, делённая на 12 и на 100), n — число оставшихся месяцев. Разница между старым и новым платежом — это ваша экономия за месяц, а если умножить её на число оставшихся месяцев, получится экономия за весь срок. В расчёте срок сохраняется неизменным, поэтому вы видите самый осторожный сценарий выгоды.
Пример расчёта
Остаток долга 1 000 000 ₽, до конца кредита осталось 36 месяцев, текущая ставка — 20 % годовых. Месячная ставка i = 20 / 12 / 100 ≈ 0,016667, и старый платёж составляет A = 1 000 000 × 0,016667 / (1 − 1,016667−36) ≈ 37 163,58 ₽.
Банк предлагает рефинансирование под 15 % годовых. Новая месячная ставка i = 0,0125, и платёж падает до 34 665,33 ₽. Экономия составляет 2 498,25 ₽ в месяц, а за все 36 месяцев вы сбережёте около 89 937 ₽. Из этой суммы стоит вычесть расходы на новую страховку и оформление — тогда вы увидите чистую выгоду сделки.
Что важно учесть
Рефинансирование выгодно, когда новая ставка ниже текущей хотя бы на 1,5–2 процентных пункта: при меньшей разнице экономия рискует не покрыть сопутствующие расходы. А расходы почти всегда есть — оценка залога, новая страховка жизни и имущества, госпошлины за перерегистрацию, комиссии банка. Ещё одна тонкость: при аннуитете проценты платятся в первую очередь, поэтому переводить кредит выгоднее в первой половине срока, пока вы платите преимущественно проценты, а не тело долга. Если же вместо сохранения срока оставить прежний размер платежа и сократить срок нового кредита, суммарная выгода будет ещё заметнее. Перед подписанием сравнивайте предложения не по рекламной ставке, а по полной стоимости кредита, куда входят все обязательные платежи.
Вопросы и ответы
При какой разнице ставок рефинансирование выгодно?
Обычно рефинансирование окупается, если новая ставка ниже текущей хотя бы на 1,5–2 процентных пункта. При меньшей разнице экономия на процентах может не покрыть расходы на переоформление, оценку и новую страховку. Считайте выгоду за весь оставшийся срок, а не только за первый месяц.
Учитывает ли калькулятор расходы на переоформление?
Нет, калькулятор показывает чистую экономию только на процентах при той же сумме долга и том же оставшемся сроке. От полученной экономии за весь срок вычтите расходы на оценку, страховку, госпошлины и комиссии нового банка — так вы увидите реальную выгоду.
Можно ли при рефинансировании сократить срок?
Да, и это часто выгоднее. Если оставить прежний платёж, но взять новый кредит под меньшую ставку на более короткий срок, вы закроете долг быстрее и заплатите меньше процентов. Наш расчёт показывает экономию при сохранении срока — базовый, самый осторожный сценарий.
Почему банк предлагает ставку выше рекламной?
Итоговая ставка зависит от вашей кредитной истории, показателя долговой нагрузки, наличия зарплатного проекта и страховки. Рекламная ставка — это минимум для идеального заёмщика. Уточняйте персональное предложение и полную стоимость кредита до подписания договора.