Кредитный калькулятор
Обновлено: 3 сентября 2026
Калькулятор считает ежемесячный платёж, общую сумму выплат и переплату по кредиту, а также строит полный график погашения. Используются те же формулы, что и в банках: аннуитетная — для равных платежей, дифференцированная — для убывающих.
Показать график платежей
Как считается аннуитетный платёж
Аннуитет — самая распространённая схема: банк получает одинаковую сумму каждый месяц. Платёж рассчитывается по формуле:
A = S × i / (1 − (1 + i)−n),
где S — сумма кредита, i — месячная ставка (годовая, делённая на 12 и на 100), n — срок в месяцах. Внутри каждого платежа доли меняются: проценты начисляются на остаток долга, поэтому в начале срока они «съедают» большую часть платежа, а тело кредита уменьшается медленно.
При дифференцированной схеме основной долг делится на равные части S / n, и к каждой части добавляются проценты на текущий остаток: платёж месяца k равен S / n + (S − S / n × (k − 1)) × i. Общая переплата при этом равна S × i × (n + 1) / 2 — всегда меньше, чем при аннуитете с теми же условиями.
Пример расчёта
Кредит 1 000 000 ₽ на 24 месяца под 12 % годовых. Месячная ставка i = 12 / 12 / 100 = 0,01. Аннуитетный платёж: A = 1 000 000 × 0,01 / (1 − 1,01−24) ≈ 47 073,47 ₽. За два года выплата составит ≈ 1 129 763 ₽, переплата — ≈ 129 763 ₽ (13 % от суммы кредита).
Тот же кредит по дифференцированной схеме: тело гасится по 41 666,67 ₽ в месяц, первый платёж — 51 666,67 ₽, последний — 42 083,33 ₽, а переплата — ровно 125 000 ₽: на 4 763 ₽ меньше аннуитета.
Что важно учесть
Реальный график банка может отличаться на десятые доли процента: проценты начисляются за фактические дни пользования кредитом, а первый период часто короче или длиннее месяца в зависимости от даты выдачи. В полную стоимость кредита (ПСК) помимо процентов входят страховки и комиссии — сравнивайте предложения банков именно по ПСК, а не по рекламной ставке. При досрочном погашении выгоднее сокращать срок, а не размер платежа: так быстрее уменьшается база, на которую начисляются проценты.
Вопросы и ответы
Чем аннуитетный платёж отличается от дифференцированного?
При аннуитете платёж одинаковый каждый месяц: сначала в нём преобладают проценты, к концу срока — основной долг. При дифференцированной схеме тело кредита гасится равными долями, поэтому первый платёж самый большой, а затем платежи уменьшаются. Переплата при дифференцированной схеме ниже.
Почему платёж в банке немного отличается от расчёта?
Банки считают проценты по фактическому числу дней в месяце, учитывают дату выдачи и первую укороченную либо удлинённую процентную выплату, а также могут включать страховку и комиссии. Отклонение обычно составляет доли процента.
Подходит ли калькулятор для ипотеки?
Да. Формула аннуитета одна и та же для потребительских кредитов, автокредитов и ипотеки — меняются только сумма, ставка и срок. Для ипотеки не забудьте, что к платежу добавляется страхование недвижимости.
Как уменьшить переплату по кредиту?
Три рабочих способа: досрочные погашения с сокращением срока (а не платежа), выбор дифференцированной схемы, если банк её предлагает и доход позволяет высокие первые платежи, и рефинансирование при снижении рыночных ставок на 2 и более процентных пункта.